你知道花呗vs白条的真实利率吗省钱攻略

眼看着就要双十一了，她姐的朋友们在群里轰轰烈烈聊着美容仪选哪个。点开她们分享的链接看了看，发现好多产品下面都有花呗分期。有不少还有分期免息，看起来还挺吸引人的。为了在双十一的时候买到性价比高的心头好，很多人会考虑花呗、白条，信用卡、借呗等产品周转。不过百分之九十的人，可能不知道这些产品背后的真实年化利率水平，到底怎么样？类似“总手续费2.5%”的花呗分三期，听起来费率不高，实际年化利率达到了16%。要知道，理财想要赚到这么多，可就太难了。还有，这背后的信用风险被很多人稀里糊涂忽略了。很可能不知不觉，你以后贷款买房买车，利息就比别人多了不少，甚至无法从银行拿到贷款了，只剩下懊悔要—要是我早知道就好了。她姐今天带大家设计不踩坑、最省钱的双十一购物用钱方案！先说这个很多店都有的免费分期活动吧～我点开了这两年比较火的某款美容仪，发现页面红字标注：12期0息。看起来还不错，基于和各种商家斗智斗勇的经验，她姐还是保持了警惕。我猜，emmm，这个优惠里面会不会有一些掺水的套路？比如说，有没有可能像某些平台一样，虽然标注是免费分期，但是利息不收了、改收分期服务的手续费？又或者说，假如我使用免费分期服务分了三期，分期是免费了，但是因为第一次付尾款的时候，我实付一千，那么双十一的叠加优惠券每-50就少用了，等于还是出钱了。不过，再三和几个大店铺的客服确认，我可以告诉大家，淘宝的花呗免息没有这些套路。也就是说呢，买了花呗免息的商品，总共还的款，正好等于商品售价，而且还能享受到原有的各种优惠。这件事背后是这样滴：标注免息的商品，代表商家已经帮你把分期的利息补贴了。这是一种服务和促销方式。它的好处呢，一方面，顾客能没有太大压力下，拿下喜欢的商品，另一方面，商家也能促进产品的销量。她姐觉得，如果是真正刚需、高频、能促进生产力的大件，大家可以放心的抓住这次免息机会啦！但是呢，还有一些商品，它的分期服务，仍然是有手续费的。这部分我们可以放心的使用花呗吗？咱们往下看不要换台！要涨姿势了。花呗、白条的真实利率是多少？在我们日常使用的免息期内，花呗免息期和信用卡的免息期，都是没有利息的。但分期购物，商家没有提供免息服务的情况下，分期就都有手续费了。咱们还是继续在实战中涨姿势。我逛了逛今年双十一预定成绩不错的雅诗兰黛旗舰店，据说其某款眼霜，预定10天，卖出了超过50万瓶，这个量是正常全球年销量的四分之一。来到这个爆款的界面后，发现他家眼霜没有开通免息服务。那它的分期手续费是多少呢？我询问了客服妹子，她来了这么一条回复：是的，参与双十一大型全民购物数学考试节，题目来的就是这么措不及防！仔细看下费率：3期：2.5%、6期：4.5%、9期：6.5%、12期：8.8%。看起来好像还好？我们要知道，花呗的分期服务费是这么计算费率的：总分期服务费=总分期金额手续费费率=每期的分期服务费期数这个眼霜定价，定金块，尾款可以使用分期服务。我们打算分六期，那就按上面的服务费先算算每期还多钱。六期的分期服务费率是4.5%，那么：总分期服务费=4.5%=18.45元每期的分期服务费是18.=3.07加上每期要还的本金6=68.3两者相加，我们就算出了每期共还款金额71.4和页面显示一致，难不倒我们的读者。我们再琢磨下，可以这么理解这个故事。我们向土豪小明的钱庄，借了块钱买抗蓝光眼霜。之后半年，每个月还款74.1，最后总还款.45.怎么算这种情况下，年化的借款利率呢？思路一：总利息为18.45，那么半年利息为4.5%，复利换算成年利率就是（1+4.5%）^2-1=9.2%。等等，有什么不对？这样计算的话，我们应该借款到手后，足足用钱半年以后，再连本带息给土豪小明钱庄还钱。但是这个故事里，比如说，第一个月还的71.4，我们只拿在手里用了一个月，就还回去了，并没有用满半年。第一个思路，其实把资金成本算低了。思路二：很多人平时算利息，主要是算共支付了多少利息，忽略了一个核心，钱在什么时间点支付，利率是完全不同的。要解决这个，就要请出我们在对比年金险划算与否的时候，经常使用的神器IRR了！IRR，又叫内部收益率。正好可以计算这种相等的时间间隔下，正负现金下的实际年利率。原理我们后面有机会详聊，我先带大家掌握一下怎么用。我们先打开自己的excle在B列中，填入时间间距相等的现金流情况。我已经把买眼霜的情况填进去了，开始我们借到了，所以是正的，后面还款，现金流在流失，所以是负的。数据都输入进去之后，我们在希望呈现的位置（橙色圈出啦），输入如图所示的IRR函数：=IRR（第一笔现金流的位置序号：最后一笔现金流的位置序号）回车就得到结果了。我们看到月利率是1.3%。换算成年利率就是16.38%。我们买这款分六期的眼霜的话，真实的资金成本就是高达16.38%。花呗VS白条有了IRR这个武器，她姐干脆把花呗默认的不同分期的真实年化收益率，和京东白条的真实年化收益率PK了一下。这样大家万一买电脑相机之类的，价格一样的情况下，直接选利息低的买。这是京东白条的规则：简单说一下，京东和花呗的规则，还不太一样。花呗是分不同期的话，服务费不一样。但是不牵扯到人的问题，所有人买一视同仁。京东不管分多少期，每月的服务费率都是固定的。但是呢，这个服务费率因人而异。在京东系统信用分高的人低一点，信用分低的人就高一点。她姐抽样调查了一下，发现比较低的利率一般0.7%，比较高的利率一般是0.9%。就不具体说了，感兴趣的可以自己研究，她姐直接把几个档帮大家算好了。在她理财

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